打着法律咨询旗号的“反催收”,触碰了法律红线

没有哪一门生意,可以无视法律而存在。

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▲债务重组贴吧里的反催收广告。

文|柳宇霆

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如果在网上敲下反催收这个词语,眼前大概率会冒出上面这串特殊的广告。

如果不是刻意去搜索,日常生活中,你可能不会关注到,自己的身边竟然还有这样一个反催收行业——他们打着法律咨询服务公司的旗号,声称运营债务重组,实际上却在为逾期贷款人提供逃债机会。

近期,新京报刊发报道,曝光了诱导催收人员违规,恶意投诉、耍赖拖延偿还欠款等行径。

欠债还钱,天经地义,但催收欠款如果采用暴力、侮辱等手段,就会有违法犯罪之嫌。在此前的扫黑除恶专项斗争中,就不乏因违法讨债而翻车的事例。

然而,翻看我国法律,却没有哪项条款明确——反催收属于违法之列。这也为反催收行业蒙上一层灰色面纱。

另一方面,这个行业似乎也很讲法律策略:一是有合法的外衣。反催收公司门面上,大都提供咨询服务,还与当事人签订了委托协议。

二是利用了现行政策制度。疫情期间,央行等部门出台措施,号召金融机构通过贷款展期、续贷等方式给予企业和个人一定支持,对因残疾、贫困、患大病而有还款困难的客户,商业银行也出台一些减免息费措施。在此基础上,反催收公司并没有直接抗拒还债,而是想方设法把顾客纳入银行的优待范围。

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▲反催收联盟的恶意投诉材料。受访者供图

可这种看起来颇为精明的生意手段,却经不起法律检视。

首先,反催收是名副其实的挂羊头卖狗肉,明显超越了经营范围。法律规定企业应当在登记机关核准的经营范围内从事经营活动,不能擅自变更经营范围,否则就属于违法。

一家所谓的咨询公司不做咨询,而是带着欠账用户与银行较量,并以此来赚取收入,显然是在不务正业搞非法经营,游走在了法律的边缘。

其次,反催收的手段违法。姑且不说,以合法形式掩盖非法目的的民事行为无效,就拿反催收手段而言,有些人为达到恶意逃废债的目的,有的玩弄骗术,欺骗客户,让对方陷入套路贷的泥坑;有的伪造证明材料,骗取银行利益。这其实已逾越法律边界,应当受到法律追究。

再者,反催收存在明显的社会危害性。对个别债务人而言,反催收扔掉了账单,固然是福音,但反催收产业链的存在,对诚实守信的市场法则、金融秩序形成干扰和破坏;而教唆借款人恶意上访、投诉甚至民事滥诉,更损害了司法机关公权力、公信力。

要知道,没有哪一门生意,可以无视法律而存在。一些有能力却不尽力履行的逃废债行为,已成为市场经济毒瘤。

2020年政府工作报告,新增了打击恶意逃废债内容。国务院金融委会议,也强调要严厉处罚各种逃废债行为,保护投资人合法权益。近期,有关监管部门也在推动建立反欺诈联盟,依法追究逃废债失信人逾期还款的法律责任。

随着一系列监管措施的出台,法律缰绳逐步勒紧,那些还在玩套路、赚黑钱的反催收人员,也该嗅到凋亡的气息了。

柳宇霆(法律学者)

责任编辑:黄忆南 PN269

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